Types of Investments: Part 1

Kali ni nak cerita sikit secara ringkas tentang jenis-jenis pelaburan yg ada di pasaran Malaysia.

1) Cash and fixed interest investments

Cash investment ialah jenis pelaburan yg paling biasa kita tahu di Malaysia, produk seperti Bank saving accounts dan fixed deposit(simpanan tetap). Kita boleh akses duit bila-bila masa dan tak perlu risau duit kita hilang atau rugi.So, memang selamat la.Walaupun duit kita secure, masalahnya ialah ia memberi pulangan yg sangat sedikit dan tidak menambahkan capital kita. Simpanan dalam bank sebenarnya berisiko tinggi dlm jangka masa panjang kerana inflasi akan menghakis nilai simpanan kita.(Baca post Inflation the Silent Threat)

Cash investments adalah sesuai untuk:
- Urusan transaksi
- Simpanan tunai untuk perbelanjaan dan kecemasan
- Pelaburan jangaka masa pendek yg tidak mahu hilang capital


2) Unit trust

Dalam unit trust (unit amanah), duit dikumpul daripada ramai pelabur membentuk satu dana untuk dilaburkan dalam aset-aset seperti share, bond dan fixed deposit. Pengurus dana professional akan membuat keputusan berapa peratus akan dilaburkan dalam setiap kelas aset, di negara mana, industri dan syarikat-syarikat yg berpotensi memberi pulangan yg terbaik.Baca post What is Unit trust?

Unit trust sesuai untuk individu:
- Yg baru dalam pelaburan
- Selesa pelaburan diuruskan oleh pengurus profesional
- Sibuk dan tiada masa untuk belajar selok belok pelaburan
- Mempunyai sedikit capital untuk pelaburan
- mencari pelaburan yg diversification(kepelbagaian) untuk mengurangkan risiko.

3) Property (Hartanah)

Pelaburan hartanah adalah kelas aset yg kebanyakan rakyat Malaysia tahu. Pelaburan hartanah akan memberi pulangan dalam dua bentuk:

a)Nilai hartanah meningkat semakin lama bila harga rumah dan tanah meningkat
b)Memperoleh sewa daripada penyewa

Nilai Pelaburan hartanah juga boleh naik dan turun dan sebab itu ia selalunya sesuai untuk pelaburan jangka masa panjang. Salah satu faktor yg penting dlm pelaburan hartanah ialah lokasi. Saya ada baca dalam satu buku ayat lebih kurang macam ni "They say there are three golden rules to buy real estate -location, location and location! "

Pelaburan hartanah sesuai untuk individu:
-yang tidak memerlukan akses emergency wang
-time frame pelaburan jangka masa panjang
-mempunyai kemampuan untuk membayar ansuran pinjaman jika interest rate naik dan hartanah tidak mempunyai penyewa.

4) Real Estate Investment Trust (REIT)

REIT pula adalah lebih kurang seperti unit trust cuma REIT melabur dalam hartanah (property dan real estate). Keuntungan daripada pelaburan akan diagihkan kepada pelabur dalam bentuk dividend. REIT disenaraikan dalam Bursa saham dan urusan jual beli REIT adalah sama seperti membeli saham/stock. Jika anda ingin melabur dalam hartanah tapi mungkin kekurangan modal, bolehlah melabur dalam REIT. Anda juga tidak perlu risau tentang maintenance rumah sewa anda dan tak perlu bersusah mengutip sewa.



Ini saja dulu untuk kali ni. Types of Investment:Part 2 nanti akan menerangkan jenis pelaburan seterusnya iaitu Gold investment(Pelaburan emas), Bonds dan Share(saham).

Read more...

Credit Card..Pemusnah kewangan peribadi

Ramai di luar sana yg suka menggunakan credit card..memang ada kebaikannya. Tidak perlu membawa duit cash yg banyak dan memudahkan kan urusan pembayaran.. Jika anda bijak menggunakannya boleh menjadi alat penting dalam menguruskan kewangan anda.Monthly statement Credit card anda dapat merekodkan segala pembelian anda dan ini membantu anda dalam menguruskan perbelanjaan anda. Sekarang ni pun ada bermacam2 jenis credit card..

Jadi kenapa bank-bank membuat promosi besar-besaran, memberi hadiah percuma, dan membelanjakan jutaaan ringgit dalam mengiklankan credit card mereka supaya anda menggunakan kad mereka?????Hmmm..

Mereka tahu yg ramai pengguna diluar sana yang hanya membayar jumlah minimum setiap bulan (kira-kira 3% daripada jumlah hutang kredit)..Apa yg lebih teruk lagi ramai pemegang card credit yg tidak membayar jumlah minimum tepat pada masanya disebabkan kekurangan wang ataupun terlupa.

Kalau anda nak tahu, sebaik saja anda hanya membayar jumlah minimum dan membiarkan baki hutang kredit selebihnya, anda telah menjadi sahabat baik bank-bank ini. Inilah masanya bank akan menyayangi anda .Kenapa? Bank akan mengenakan charge 2% per month interest ke atas jumlah baki hutang kredit anda. Nampak kecil saja jumlahnya, tapi ini bermakna 24% interest setahun..Berapa banyak agaknya jumlah interest ini? Mari kita kira…

Soalan: Bayangkan anda ada baki hutang kredit(outstanding balance) RM 2000 dalam statement credit card anda, dan anda hanya bayar jumlah minimum RM 60 (3%), berapa lama masa yg anda perlukan untuk menyelesaikan keseluruhan balance?

Jawapan yg mengejutkan: Akan ambil masa 4.5 tahun. Anda akan bayar total RM 3300, dan jumlah interest RM 1300. Dalam kata lain anda telah bayar jumlah sebenar interest rate 65% daripada keseluruhan balance RM 2000.

The root of debt

Menurut Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), kaunseling unit di bawah Bank Negara, kebanyakan atau dua pertiga yg meminta bantuan untuk menyelesaikan masalah hutang ialah mereka yg mempunyai masalah credit card. Dan punca utamanya ialah mereka ini lemah dalam pengurusan hutang dan credit card.
Daripada 10 juta pemegang credit card, hanya 30 % yg membayar jumlah penuh setiap bulan. Dan menurut kajian, pemegang credit card akan membelanjakan 17% lebih dalam perbelanjaan mereka berbanding mereka yg membayar menggunakan cash.

Additional Info: Benar! Seramai 153,676 pemegang kad kredit muflis kerana gagal menjelaskan hutang berjumlah RM18.6 billion! satu angka yang cukup-cukup besar dan menggerunkan! Adakah anda tergolong atau hampir-hampir termasuk ke dalam senarai muflis?

10 tips: Bagaimana menguruskan credit card

1) Memahami term and conditions dan charges. Jika tidak pasti, tanya bank atau agent
2) Dapatkan harga terendah semasa anda berbelanja.Survey sebelum membeli
3) Buat bayaran sebelum tarikh akhir statement bulanan anda
4) Limit jumlah credit card anda. Satu dah cukup.
5) Bayar jumlah credit anda sepenuhnya setiap bulan
6) Pastikan anda sedar perubahan polisi kad dan rates credit card anda
7) Pastikan anda memantau semua perbelanjaan credit card anda
8) Jika tidak boleh bayar penuh, bayar lebih daripada jumlah minimum
9) Kepada yg ada lebih dari satu kad, bayar kad yg mengenakan charge paling tinggi dahulu
10) Hanya guna cash advances credit card jika anda tiada pilihan lain dan jalan yg terakhir sekali.

Anda juga boleh guna debit card, dengan ini anda boleh mengawal perbelanjaan sekadar yg anda mampu. Beringatlah fenomena hutang dan keburukannnya.


Rasulullah SAW juga kerap mengajar umat islam agar berdoa dilepaskan dari hutang :
اللهم إني أعوذبك من المأثم والمغرم ( الدين ) , فقيل له : إنك تستعذ من المغرم كثيراً يا رسول الله ؟ فقال : " إن الرجل إذا غرم حدث فكذب , ووعد فأخلف"
Ertinya : Ya Allah, aku berlindung kepadaMU dari dosa dan hutang, lalu Baginda ditanya : Mengapa engkau sering meminta perlindungan dari hutang, wahai Rasulullah ? ; Baginda menjawab : " Jika seseorang berhutang, bila berbicara ia dusta, bila berjanji ia mengingkari" ( Riwayat Al-Bukhari, 1/214 )

Terdapat juga dalam sebuah hadith lain :
Ertinya : Ya Allah, aku berlindung dari kekufuran dan hutang, Mendengar itu seseorang bertanya, " Apakah engkau menyamakan kekeufuran dengan hutang wahai Rasulullah ? ; " Benar " Jawab Rasulullah" ( Riwayat An-Nasaie, 2/316 ; Ahmad , 3/38 ; Al-Hakim berkata Sohih dan disepakati oleh Az-Zahabi; Menurut Albani : Dhoif )

Read more...

Inflation: The Silent Threat

Beberapa tahun dulu, masa kecik2 ingat lagi tak harga nasi lemak sebungkus 30 sen je kan. Sekarang berapa? RM 1- RM 1.50. Kedai mamak kadang2 sampai RM 2. Jangan terkejut la beberapa dekad akan datang kena bayar lebih RM 5 untuk sepinggan nasi lemak!!

Inilah yg dipanggil kesan inflasi. Ini akan mempengaruhi taraf kehidupan anda jika anda mengabaikannya.
Tapi apa yg menyebabkan fenomena ni terjadi dan bagaimana kita hendak mengatasinya?


Apakah Inflasi?

Inflasi dtakrifkan sebagai peningkatan beransur2 dlm paras harga umum untuk produk2 dan perkhidmatan, dan ia diukur sebagai peningkatan dalam peratusan tahunan. Sekiranya inflasi naik, setiap ringgit yang anda miliki akan membeli peratus yg lebih kecil bagi sesuatu produk atau perkhidmatan. Simple, kemerosotan dalam kuasa membeli anda. Sebagai contoh teh tarik berharga RM 1 akan berharga RM 1.05 selepas setahun jika kadar inflasi bagi tempoh ialah 5 %.

Apakah sebab2 belakunya inflasi.

1. Permintaan tinggi, bekalan rendah - Jika permintaan meningkat lebih cepat daripada bekalan produk dan perkhidmatan, harga barangan terpaksa naik. Juga dikenali sebgai inflasi tarikan permintaan.

2. Peningkatan dalam kos pengeluaran - Bila harga bahan mentah naik, kos pengeluaran akan meningkat. Ini akan menyebabkan syarikat menaikkan harga untuk kekalkan margin keuntungan. Contoh tahun lepas kerajaan naikkan harga minyak, inflation rate naik sampai 7.7% in June 2008, a 27-year high.

Kesan Inflasi

Yang paling nyata, ia menjejaskan kewangan peribadi anda dengan mengurangkan kuasa membeli anda

Contoh:

1978 - RM 300 boleh membeli barangan runcit satu bulan untuk keluarga empat orang

2008 - RM 300 boleh membeli barangan runcit satu minggu untuk keluarga empat orang

2028 - Rm 300 mungkin hanya boleh beli barangan runcit dua hari untuk keluarga empat orang

Dengan memahami perbezaan diantara pulangan nominal dan pulangan benar, anda akan dapat melihat kesan inflasi pada wang anda. Pulangan nominal merujuk kepada kadar pertumbuhan kuasa membeli anda manakala pulangan benar ialah pertumbuhan kuasa membeli anda, iaitu pulangan nominal tolak kadar inflasi. Oleh demikian wang yang disimpan didalam simpanan tetap di bank akan mengurang nilainya disebabkan kesan penghakisan inflasi.

Contoh:

Kadar simpanan tetap di bank 12 bulan (12 month fixed deposit) = 2.75%
Kadar inflasi (inflation rate) = 5%
Pulangan benar daripada pelaburan = 2.75% - 5% = - 2.25%

In other words, duit yg anda simpan dalam bank memberi pulangan negative selepas setahun disebabkan inflasi. Barang yg anda boleh beli dengan RM 1000 sekarang tidak dapat dibeli dengan nilai yg sama selepas setahun.Dengan kadar inflasi yang meningkat, adakah wajar kita menyimpan semua duit dalam bank? Jika ia berlaku, duit itu akan ‘dimakan’ inflasi yang tinggi Jika anda simpan duit bawah bantal, pulangan benar ialah - 5% (0% - 5%)

Bagaimana hendak mengatasi inflasi?
Anda perlu dapatkan pulangan yg lebih tinggi daripada pelaburan-pelaburan anda. Pastikan pulangan yg anda dapat adalah melebihi kadar inflasi. Jika pulangan pelaburan anda 8% dan inflasi 5%, pulangan benar anda ialah 3%(8%-5%).
Akan dikongsi dengan lebih mendalam dalam post yg akan datang. Sekarang yg penting anda tahu yg
Inflasi ialah ancaman yg senyap!!!!

Read more...